家庭财富管理方案,家庭财富管理方案

家庭财富管理

提前做规划，解决目标事件

目标事件1.刚性事件——固定支出

              2.柔性事件——可花可不花的钱

解决目标事件需要用到的财富管理工具

    1.理财工具

    2.负债工具（信用卡，贷款等）

这些工具分别具有安全性，收益性，流动性

而我们的标准则是三者得其二

制定策略步骤

    1.我有多少资源（本金）

    2.我的投资周期有多久

    3.我和我的目标能承受多大的风险

                      人生大事排序

先保证日常开支（提前备好3–6个月日常开支）

注:1.这笔钱轻易不能动

    2.这笔钱的多少不是固定的

建议:医疗费用>买房>父母和自己的养老金>孩子大学教育金

养老是生存问题，教育是发展问题。教育比养老更容易调动外部资金

每个人都应该先对自己的那条事件线负责任

        负债工具（普通人怎么用好）

在正确的事情上负债，在合理的范围里负债，增加自己调动资金的能力

负债为我们提供的是资金流动性，把未来的钱撬到现在

负债工具包含:房贷，车贷，花呗等

在刚性支出上适当负债

在偿还能力范围内负债

健康的负债状态，就是稳定正向流，减掉刚性支出，再减去定向储蓄，剩下的钱才是用来还债的

                    用好理财工具

用好理财的关键，不在于买哪款产品、有多高收益，而在于合理分配自己的收入，为未来可能发生的不同事件，准备好一个又一个的专款专用账户
理财三步法:
1.确定事件发生的时间（流动性）

2.确定事件能承受的风险（安全性）

  3.确定自己能投入这件事的本金

生活中容易出现的投资错误

    1.周期错配，就是这笔钱用不到的周期，和你选择的工具不一致

    2.风险错配，就是这件事情能承受的风险和你选择的工具风险不匹配

    3.本金错配（借钱，套现）

                      资产配置

结婚和单身最大的差别，在于承担风险的能力降低了

一，确定年度结余

年度结余=一年总收入–总开销

你可以把每月的支出分成三类：固定消费、日常消费和个性化消费。

固定消费，说的是每个月必须花出去、数额基本固定的钱，比如房贷、房租、水电煤气、物业费、车位费等等

第二个账户叫日常消费，比如一家人吃饭的钱、加油费、交通费等等。它的特点是一定要花，但花多少不太固定。

第三个账户是个性化消费，也就是拿来娱乐、享受的支出，比如看个电影、朋友聚会

记账，是理财的第一步。它能告诉你，你家年度结余有多少，以及从哪里省钱才最有效。

三大类资产的划分。它们分别是：防守型资产、稳定型资产、进攻型资产。

听名字你就知道，这三类资产的风险是不一样的，它们对应的用途也不一样。

                              资产划分

防守型资产，主要用来应对日常开支和风险事件，这部分钱就像盖房子的地基一样，一定不能出问题，而且要随取随用。
满足安全性、流动性的有哪些工具呢？包括、活期存款，还有一类，货币基金，它风险要远远小于其他基金，灵活性也很好，所以也属于保守型。
另外，保险和信用卡也可以归属到防守型资产。因为它们安全性都很高，而且在保障突发事件的时候效果会很好。
比如健康保险，如果你家里有老人孩子经常跑医院的，它能给你减少医疗费用的负担。
寿险呢，保障的是人的生命，特别适合给家里的“经济顶梁柱”买上。
信用卡，前面已经说过了，你平时多备几张不消费的信用卡，哪一天急用了，它能帮你周转。
第二类是稳定型资产，可以拿去追求一定的收益，但安全还是很重要的，属于“先保值、再增值”的类型。
非自住房产、车位、国债、定期存款、理财型保险都属于这一类。
稳定型资产一般有固定期限，不像防守型资产那么灵活，但它也有一个好处，就是可以根据未来的事儿提前规划。
这一类资产的特点，就是放弃一部分安全性，来追求更高的收益。

对家庭来说，安全比赚钱重要。防守型资产是基础，稳定型资产是大头，这两部分保证好，再去考虑进攻型资产。

应对疾病风险

家庭建立后首先要提上日程的，是健康保障。我们在配置健康保险的时候，并不是为了买而买，而是要用来应对不同程度的疾病。

生活中的疾病大概可以分成三类。
·

第一是日常小病，跑趟医院开点药就能好；

·

第二是中症，可能做了个手术，几个月才能痊愈；

·

还有重疾，也就是癌症、心肌梗塞这些“大病”，影响就更大了。

医保不用我多说，这是国家的福利政策，一定要上

除了医保之外，还有一种各地联合保险公司的普惠型医疗险，

优先配置医疗险，然后配置重疾险

医疗险是弥补医保不能覆盖的医疗费用，保障的是当下。而重疾险是保障不会因为重疾而拖垮整个家庭财务，保障的是将来

我们在配置健康保险时，可以按照小病-中症-重疾的顺序。

医保>普惠型保险>医疗险>重疾险

用在保障型保险（包括意外险、医疗险、重疾险、寿险）的总保费不要超过家庭年收入的15%

医保、普惠型保险这些基础保障，要保证家里所有人都有。剩下的资金，我们可以做一个成员配置优先级：先大人后小孩，先主力后其他。

先看医疗险，普通人可以选择百万医疗，保费大概是几百块一年，保额每年都有上百万，对大部分人来说就已经足够了。
重疾险具体选择多少保额合适
一是把保额设置为5年家庭生活必须支出的总和。这是因为在中国治愈重大疾病的周期一般是5年，这笔保额可以保证，在患病者不工作的情况下生活质量不下降。
二是根据你的责任设置保额。也就是把五年内，家里的负债、生活成本、子女教育、赡养父母等等你需要投入的钱加到一起，让重疾险保额帮你一次性解决问题。

                          明确买房标准

自己住还是投资

如果是买来自己住，那你只需要考虑住得是不是舒服，能不能满足你的使用需求，房价涨不涨并不重要。
要是你买这个房子为了投资，挑选的逻辑就完全不一样了，最重要的标准就是：它在未来能不能更值钱。把房产这个工具用好了，你家庭的财务压力也能减轻。

在我看来，一套房长期涨不涨，最重要的是看它所在的城市，甚至所在的地段有没有人口净流入。

自己住，舒服最重要，要投资，增值最重要。

向外看政策，向内盘

你首先要了解的是政策，不然看好了房才发现买不了，费时又费力。

还贷计划要解决的第一个问题就是还多久，换句话说就是每个月还多少。

我个人的建议是可以在一开始，适当让交费期长一些

具体到房贷上，一般占每月收入的40%到60%是比较合理的。

做贷款计划的第三个重点，就是要不要提前还贷，你着急去还本金，并不能减少多少利息，还损失了这笔钱的流动性和投资收益

网上很容易查到一种工具“提前还贷计算器”，你可以用它来计算一下，看看这笔钱到底是提前还了划算，还是留在手里做理财划算，然后再做决定。

如何理性给孩子花钱

法律规定一定要花的，坚决花；可花可不花的，斟酌着花；完全没必要花的，建议你用理性，来压制自己的感性和冲动。
一是健康，二是教育。
健康投入
孩子的健康，肯定是排在第一位去规划。这个规划，在孩子出生不久就可以开始了。
孩子出生以后，你采取的第一个行动，就是给孩子参保“一老一小”医疗保险。
养老

只要把退休以后的支出分成三个账户：日常消费、意外支出，以及娱乐休闲的消费。这三个账户，分别用不同的财富管理工具去覆盖就好了。

给日常支出配置的工具，应该满足三个特征：
·
第一，每个月或者每年要给你带来稳定的流，
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第二，这个流最好跟生命周期等长，不要发生“人活着，钱却没了”的事情。
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第三，每月或每年流增长的速度，最好能跑赢通胀的速度。
满足这三个条件的工具有哪些呢？主要是社保养老、房租养老，还有商业养老金保险。

但现在我们都说“百岁人生”，人的寿命明显变长了，养老的时间也延长到了30-40年。在这么长的时间里，养老就分成了三个阶段：自由养老、居家养老、介入式养老，每个阶段需要花的钱是不平均的

如何防止传非所愿——立遗嘱

做好家族财富的资产配置,该如何做?

高净值家庭在生活中面临各种人身和财产风险，如意外风险、婚姻风险、疾病风险、遗产风险和资产损失风险。因此，在进行资产配置之前....，必须对家庭财富进行安全隔离，避免家庭财富的流失，然后进行长期的资产配置规划。要实现家庭财富的资产保护和传承，必须依靠外部的科学工具--家庭信托。家庭财富的管理不同于传统的资产管理业务，有其自身的特点。

具体说来，首先是传承需求强烈。家庭财富管理的首要需求是继承。家庭财富的投资需要保证家庭资金能够持续保值增值，从而实现长期分配和继承亲属的目的。在开始投资之前，每个家庭都应该了解自己的情况，包括收入和支出状况、风险偏好、风险承受能力等。只有了解这些情况才能根据自己的实际情况，选择适合自己的投资方式。这一步是投资和理财的基础。

有了对自己家庭和金融产品的深入了解，就要开始确定投资模式。一般来说，家庭投资管理推荐长期价值投资。比如投资基金可以选择用基...金来投的投资手段。市场在不断变化，我们的收入、支出和目标以及知识基础也在不断变化。因此，投资策略的制定，投资组合不是用一辈子的，我们应该定期审查，并根据实际情况调整策略。

小编针对问题做得详细解小编针对问题做得详细解读，希望对大家有所帮助，如果还有什么问题可以在评论区给我留言，大家可以多多和我评论，如果哪里有不对的地方，大家也可以多多和我互动交流，如果大家喜欢作者，大家也可以关注我哦，的点赞是对我最大的帮助，谢谢大家了

一般家庭怎样理财?

我觉得你家能够承受的风险比较低，尤其是还要还贷款，买车，不要搞什么股票基金之类的，理财的话还是存银行或者买国债比较好

家庭理财规划方案.

投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。 理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。 家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。 风险与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性，她可以全权去分配自己的钱财，完全没有后顾之忧，因此，不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。但是，当一个女性已婚的话，她所考虑的，就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样，她们就应该先寻求稳定，风险系数也需要略微调低。 很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。 有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。 所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。 慧择提示：以上为您介绍的是家庭理财规划的方法和实施过程，希望对您有所帮助。一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。理财规划是分担危机的一个重要法宝。

家庭财富管理:如何做好资产配置?

家庭财富管理：如何做好资产配置？

5分钟健康财务规划，配置合理有效的保障。每天一篇文章，分享我对家庭财务规划，家庭保险配置的理解，这是第34篇文章，希望对你的家庭有帮助。

家庭财富管理：如何做好资产配置？

家庭财富管理最终还是要做好资产配置，把鸡蛋放到对的篮子里。

有三大类资产配置，分别是：防守型资产、稳定型资产、进攻型资产。

一、防守型资产

主要用来应对日常开支和风险事件，这部分钱就像盖房子的地基一样，一定不能出问题，而且要随用随取。

其实就是要满足安全性和流动性，有哪些工具呢？

包括、活期存款，还有一类，货币基金，它风险要远远小于其他基金，灵活性也很好，所以也属于保守型。

另外，保险和信用卡也可以归属到防守型资产，因为它们安全性都很高。

如意外保险，可以在保障突发事件的时候效果会很好。

医疗保险，如果家里有老人、孩子经常跑医院的，它能给你减少医疗费用的负担。

寿险，保障的是人的生命，特别适合给家里的“经济顶梁柱”买上。

信用卡，前面已经说过了，你平时多备几张不消费的信用卡，哪一天急用了，它能帮你周转。

二、稳定型资产

可以拿去追求一定的收益，但安全还是很重要的，属于“先保值、再增值”的类型。

非自住房产、车位、国债、定期存款、理财型保险都属于这一类。

稳定型资产一般有固定期限，不像防守型资产那么灵活，但它也有一个好处，就是可以根据未来的事儿提前规划。

三、进攻型资产

这一类资产的特点，就是放弃一部分安全性，来追求更高的收益。

最熟悉的就是股票、基金了，收益高，风险也大，你在选择之前，一定要谨慎评估家里的风险承受能力。

还有、艺术品、大宗商品等等，也属于进攻型资产，但普通家庭我就不建议了。

三类资产如何配置？

三类资产，相当于三个篮子摆在面前，具体往里面放多少鸡蛋呢？

我建议的思路是，家庭的年度结余越少，就越应该注重稳定，而结余多一些的时候，就可以适当增加进攻型资产的比例。

比如，对于年度结余20万人民币以下的家庭，建议是三成的防守型资产和七成的稳定型资产，完全没有必要去配置进攻型资产。

如果家庭年度结余多一些，在20万到50万之间，抗风险能力明显变强了，就可以适度增加一些进攻型资产。

建议是，这一类家庭防守型、稳定型、进攻型的比例可以设定为2:7:1。

但是，即使是年度结余达到了100万的家庭，三类资产里最高的还是稳定型资产，要占到一半。

所以，科学的资产配置里，进攻型资产的比例并没有很多人想得那么高。

对普通家庭来说，安全比赚钱重要，防守型资产是基础，稳定型资产是大头，这两部分保证好，再去考虑进攻型资产。

有了科学的资产配置，我们就可以去应对家庭的各种大事了。

家庭财务专家说

家庭财务的风险，只有用法律及金融的工具配合，才能让每个家庭规避风险，或者将风险降到最小。

家庭财富的保全，不只是财富的传承，更是智慧的创新，还是家族精神的传承。

如果你想评估家庭财务的风险，做好家庭财务保障及传承，可以私信我。

高收入家庭如何做一份完整有效的理财规划

第一：理财计划书应包括以下内容：规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案。
第二：针对家庭不同时期的特点，制定出不同理财方案；比如家庭开始组建的形成期，以及后面的成长期，成熟期，衰老期；
第三：建立长期稳定的一对一针对性服务，因为家庭理财规划服务，涉及周期长，执行过程中会遇到到一些经济，政策变化，必须及时提出应对方案。
第四：具体制定理财计划（包括企业，或个人，家庭）必须事前做好情况收集工作，然后进行专业评估，制定不同理财策略（原因是让客户根据自己理财偏好作出选择）。
第五：针对每个不同时期，理财计划书里应该包含具体一下内容的家庭特征，财务状况，理财重点。